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全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳:建议调增个人养老金年度缴费上限至2万元 促进年轻人参与配置

来源:中国网财经 2024-03-04 10:40:11
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(原标题:全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳:建议调增个人养老金年度缴费上限至2万元 促进年轻人参与配置)




中国网财经3月4日讯(记者郭伟莹) 今日起,2024年全国两会将正式拉开帷幕。中国网财经记者获悉,全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳带来多份议案。其中一份聚焦在促进年轻人参与个人养老金配置。

个人养老金人均缴存仅约2千元

年轻人缴存和投资配置有所顾虑

2023年个人养老金账户累计开立达5,000万户,参与人数已达2022年全国纳税人数的76.8%。但目前缴存人数仅占开户人数的22%,而人均缴存金额仅约2,000元,远远低于个人养老金账户1.2万元的缴存上限。投资人数仅占缴存人数的62%,实际投资人数仅为682万。存在“开户热投资冷、缴存意愿不高”等现象。其中值得关注的是,年轻人尤其是90后虽然在开户人数上占到整体的30%,但在参与配置第三支柱个人养老金缴存和

1.年轻人对个人养老金不够了解。

大部分90后年轻人、甚至是大部分的中国居民对个人养老金制度缺乏了解,甚至不知道什么是个人养老金账户,以及该账户的设立目的和意义。另外,部分年轻人对个人养老金账户与其他养老保险的区别不清晰,例如基本养老保险、企业年金等。部分开户者并非出于养老规划,而是被银行的送礼券、抽奖等开户奖励方式吸引,开立个人养老金账户。

2.年轻人长期养老储备意愿不强。

大部分90后年轻人普遍缺乏养老储蓄观念,缺乏风险意识,未意识到未来养老可能面临的经济压力。一方面主要由于认为距离退休还很遥远,没有做好养老准备。另一方面,主要担心未来国内的经济形势,因此对养老社会保障体系的可持续性表示怀疑。

3.税收政策对年轻人的激励不足。

根据《2024年返城就业调查报告》显示,90后的平均年薪主要集中在6-10万元之间,即便对于中高端人才,平均年薪也仅为13万元。这意味着大部分90后本身在经济上面临着不小的压力,且闲置资金相对有限。以每年存满12,000元为例,很多90后实际上难以达到享受税收优惠的门槛。更值得注意的是,部分年收入在6万元及以下的90后群体,原本是不需要缴纳个人所得税的。然而,如果他们选择参与个人养老金计划,在提取养老金时反而需要支付3%的税,这无疑增加了他们的税务负担,导致多缴税款的情况出现。

4.账户管理灵活性不足。

部分90后年轻人已迈入上有老下有小的阶段,经济压力大,需要持有灵活资金以应对各种突发事件,例如家庭成员生病、子女教育等。但个人养老金账户要求账户封闭运行,封闭期长达数十年,缺乏应急退出机制,只有达到退休年龄时,出国境后、丧失劳动能力等情形才能领取,一定程度上影响了开户缴存的意愿。

5.个人养老金产品选择专业门槛高。

对于大部分90后年轻人、甚至是大部分的中国居民,个人养老金产品选择是一大挑战。不仅仅因为养老金产品本身涉及复杂的金融投资和风险评估,更因为这是一个需要综合考虑个人经济状况、风险承受能力、投资偏好以及长期财务目标的决策过程。一旦完成账户开设,面对市场上750+个人养老金产品,在缺乏专业指导的情况下,往往会感到迷茫和困惑,并担心自己的选择是否能够真正实现养老金的增值,是否能够在未来提供足够的养老保障。

建议调增年度缴费上限至2万元

促进年轻人参与个人养老金配置

1.加强个人养老金的宣传,推广养老金融知识,提升年轻人参与积极性。

建议由国家金融监督管理局主导,制定统一的养老金融知识宣教内容和标准,确保信息的准确性和一致性。同时,鼓励各金融机构与国家金融监督管理局建立紧密的合作机制,共同推动养老金融的宣传教育工作。在宣传方式上,鼓励积极创新,利用短视频、直播等新媒体平台,针对90后年轻人的特点和偏好,设计富有吸引力的宣传内容和形式,提高年轻人的关注度和参与度,并加深年轻人对未来养老经济压力的认识。

2.加大税收激励,差异化设计,引导长期参与。

建议优先对税收优惠激励不足的低收入群体,尤其是缴存期超过十五年的90后年轻群体的个人养老金账户发放财政补贴,鼓励低收入年轻群体配置个人养老金、加强长期养老保障。另外,建议调增个人养老金年度缴费金额上限至20,000元,以加大EET模式下税收优惠力度,提高税收递延的激励效应,增加对中高收入年轻群体的吸引力。

3.针对年轻人差异化设计产品,提升个人养老金吸引力和灵活度。

在保障资金安全和有效管控的前提下,建议增加个人养老金提前取出的条件,以满足参与人在发生重大变故及特殊场景下的应急资金需求。具体而言,可以考虑将本人及直系亲属的重大疾病、伤残等特殊情况列为法定全额领取的条件。同时,探索将子女教育、赡养老人、偿还债务等情形纳入部分领取的范围,以更好地平衡制度的刚性与灵活性,提高账户资金的使用效率。

4.优化服务流程,降低个人养老金的选择门槛。

鼓励银行、保险、基金公司等金融机构在提供丰富优质的养老金融产品的同时,应提供更多便捷可及的养老咨询、养老金规划的专业信息服务,降低产品选择的专业门槛。在养老金交费和持有期间,提供医疗、养老服务咨询及绿色通道等增值服务,激励长期交费,提升客户黏性。

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