交行叫停创新存款！国有大行均无此类产品在售 原因为何？

（原标题：交行叫停创新存款！国有大行均无此类产品在售 原因为何？）

“如果您买了建议转出来，这款产品我们已经停售了，目前来看以后都不会再开了。”当问及该行的创新存款产品“超享存”，一位交通银行的客户经理告诉《国际金融报》记者。

近日，交通银行发布通知对其创新存款业务进行全面关停，并分批次对存量子账户向普通个人整存整取储蓄存款账户转换。据悉，该款产品支持批量提前支取和自动转出，同时规定了不同档位的较高存款利率。记者咨询另外五家国有银行获悉，目前也并无类似产品在售。

分析人士告诉记者，创新存款为吸引定期存款负债，实际上提升了存款利率，存在一定“高息揽储”问题，停售有利于维系正常存款市场竞争秩序，更好地稳定银行体系负债成本。未来业务创新不应局限于提高存款利率或改变存款结构，

国有大行均无此类产品在售

近日，交通银行发布了一则《关于关停“超享存”产品的公告》。公告内容显示，交通银行将从12月1日起，全面关停“超享存”产品，关停后将不再提供自动转入和自动转出功能，并将分批次将存量“超享存”子账户切换为普通个人整存整取储蓄存款账户。

11月29日上午，《国际金融报》记者就创新存款业务情况咨询其他五家国有银行，得到的答复均为并无类似产品在售。“现在监管非常严格，我们没有创新存款或是类似的产品。”一位建行的工作人员告诉记者。中国银行的工作人员则向记者介绍了该行的通知存款产品，并表示该行从未推出过创新存款类产品。

此外，记者以“创新存款”为关键词检索发现，工商银行北京分行官网显示的一款名为“节节高2号”的产品与此次叫停的“超享存”计息方式类似。某问答平台上，一个认证为工商银行远程银行的账号于2023年8月10日就此产品答复网友，称该产品已于2019年12月20日起停售。记者就此致电咨询北京网点工作人员。“‘节节高2号’我们很多年前就停了。”该网点工作人员证实道。

在社交平台上，还可以看见“超享存”业务几年前的宣传痕迹，其中一条帖子写道：“活期的闲钱享定期的收益”。记者查询“超享存”业务说明书发现，该款创新存款产品的主要卖点在于账户资金流动性和收益性，除去支持批量提前支取和自动转出，三类不同的计息规则尤其吸引眼球。计息规则显示，“超享存”下每笔“超享存”子账户独立计息，且根据开户时间不同，到期自动兑付时存款利率可较“子账户开立日3年期个人整存整取储蓄存款央行基准利率”上浮40%或加点0.20个百分点至0.50个百分点不等。记者在交通银行官网检索发现，此前该款产品曾因靠档灵活计息等缘由两次修改计息规则。

分析人士告诉记者，创新存款为了吸引定期存款负债，实际上提升了存款利率，存在一定“高息揽储”问题，尤其国有大行具有一定风向标作用，交通银行叫停这种存款产品，有助于维护正常存款市场竞争秩序，更好地稳定银行体系负债成本。

有利于维护银行体系稳定

“早该叫停了！”在采访过程中，记者多次听到这样的感叹。

为何会出现创新存款产品？“主要是一些银行为吸引储户增加负债，在国内继续引导金融机构贷款利率稳中有降背景下，部分银行面临净利差、净息差压力较大。”上述分析人士对记者指出。

“银行提供利率相对较高的创新存款，主要是综合考虑自身的客群结构、业务模式以及相应的内部定价管理能力形成的结果。有些存款利率偏高更多是为了吸引客户、培育客群等。这类业务如果占比过大，不利于稳定银行负债成本，需要进一步规范。”光大银行首席银行业分析师王一峰在采访中表示。

在王一峰看来，叫停银行的创新存款业务主要有两方面原因。“从银行自身管理的角度来说，银行息差收窄，负债端成本也没有明显下降，银行需要加大对负债成本的控制，尤其需要对偏主动型的高息负债采取限额、限价的控制手段，以优化自己的负债结构。”王一峰对记者分析道，“从市场的角度来看，利率自律机制也担心整体负债端出现恶性竞争和‘囚徒困境’，所以有必要系统性地梳理各银行创新存款的情况和价格，对于一些规模相对较大、价格偏离度较高的产品进行管理。”

“叫停创新存款产品的主要原因在于监管层对这类产品潜在风险的担忧，以及维护银行体系稳定性的需要。”上海对外经贸大学金融学院副教授钟辉勇指出，“部分创新存款产品可能存在监管漏洞，不完全符合银行存款的相关规定，特别是在利率、期限等方面。此外，叫停此类产品也可以确保普通存款人的资金安全，防止他们因对复杂金融产品的误解而承担不必要的风险。”

在当前银行息差不断收窄、有效需求不足，资产端定价下压、负债端竞争强劲的现状下，银行的综合负债成本压力也较大。王一峰指出，未来银行在对业务和服务进行创新的过程中，要避免单纯的价格竞争。“银行存款除了要考虑价格，也要考虑便利性、客户的综合粘性。银行要增强自己提供高质量金融服务的能力，提升综合收益水平。”

未来银行存款业务是否还有创新空间？钟辉勇指出，银行在存款类产品方面的创新空间仍然较大。“创新可以通过多种方式实现，不仅仅局限于提高利率或改变存款结构。比如，可以利用数字技术创新存款产品的服务方式；改善客户体验，提供更加便捷、高效的存款服务；发展与环保理念相结合的存款产品，如绿色存款用于支持环保项目等。”钟辉勇分析道。

“未来银行的发力点主要在以下几个方面：第一，银行要走轻资产发展运营，轻型化发展方向，例如多做一些综合金融、财富管理等业务，使利息收入占比降下来。第二，在息差收窄的现状下，银行更应该精打细算，加强对成本的控制，优化内部管理，向管理要效益。此外，对于银行个体来说，也要注意客群结构和业务结构的调节。”王一峰最后建议道。

记者：李若菡