香港虚拟银行牌照不“香”了？

（原标题：香港虚拟银行牌照不“香”了？）

此前在香港成立的8家虚拟银行的牌照中，有一张将要出售。

壹账通金融近日公告称，将以9.33亿港元的对价出售平安壹账通银行（香港）有限公司（下称“平安壹账通银行”或“PAOB”）100%股份。

记者了解到，中国香港金融管理局于2019年落实“智慧银行新时代”的政策，陆续发出8张虚拟银行牌照，8家虚拟银行相继成立，并于次年陆续开业。时至今日，8家虚拟银行在香港金融市场所占份额依然很低。

“香港市场本身就不大，而且竞争比较激烈，加之监管机构审慎监管，对虚拟银行有较多限制措施，导致香港虚拟银行开业多年发展较慢。”受访专家建议，在政策和监管层面给予虚拟银行更多空间，可以探索让香港虚拟银行向海外展业。

逾9亿港元出售牌照

11月14日，金融壹账通发布公告称，将以9.33亿港元的对价向陆金所控股有限公司（下称“陆金所控股”）出售旗下全资子公司——平安壹账通银行100%股份。

公告显示，平安壹账通银行是香港首家专注于为中小企业提供灵活高效银行服务的虚拟银行，2023年上半年总收入为6600万元，同比增长45.2%。

目前，平安壹账通银行资本充足率为100%，高于监管要求。其所有贷款为香港的中小企业贷款，未偿余额的很大一部分由香港政府的中小企业融资担保计划提供支持。

金融壹账通董事长兼CEO沈崇锋表示，平安壹账通银行自开业以来一直稳步发展，“中小企业专属的虚拟银行”的发展战略奠定了稳健的业务基础。此次金融壹账通选择出售PAOB，符合公司整体战略布局和股东利益。公司将在下一阶段继续专注于自身的科技定位及技术驱动型产品服务的提升，致力于通过“两提两降”的数字化解决方案稳步推进与全球金融机构的深度合作。

据悉，金融壹账通拟将所得资金用作一般营运资金运用，包括但不限于公司主营业务经营的提升、科技产品和服务配置资源的优化等方面。

陆金所控股相关负责人对《国际金融报》记者表示：“虚拟银行目标客户符合陆控为小微企业主提供融资服务的业务形态，此次收购将补充陆控业务布局，有助于业务多样化。”

虚拟银行牌照遇冷

记者了解到，香港金融管理局于2017年9月首次提出虚拟银行的概念，将虚拟银行定义为主要通过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零散银行服务的银行，旨在推动香港进入智能银行的新时代。

2019年上半年，中国香港金管局相继发出3批共8张虚拟银行牌照，8家虚拟银行在2020年陆续开业，分别是中银香港、京东、怡和集团联合开设的LIVIBANK，众安在线开设的众安银行，渣打银行、电讯盈科、香港电讯、携程金融开设的MOX BANK，Welab Holdings Limited开设的汇立银行、蚂蚁集团开设的蚂蚁银行、平安集团旗下的平安壹账通银行、小米集团开设的天星银行和怡丰香港控股、腾讯控股开设的富融银行。

复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼告知记者，香港金融监管政策对虚拟银行限制比较多，多数虚拟银行发展情况并不好，因为虚拟银行作为数字银行的一种，需要比较开放包容的监管环境，能够支持其利用数字技术进行产品和服务的创新，但现在香港监管相对比较审慎，所以香港的虚拟银行发展得并不好。在这种情况下出售虚拟银行牌照，有助于提高资金的利用效率。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林对记者分析指出，香港虚拟银行发展面临多重困境：一是市场竞争加剧，疫情后，与传统金融机构竞争的压力增大，自身优势并不是很明显；二是技术和规则限制，虚拟银行牌照和传统银行牌照在业务范围上还是有差异的；三是客户信任度，大多数客户还是更加信任传统有线下网点的银行。

盘和林表示：“如果要发展虚拟银行，可以采用进一步放宽虚拟银行业务限制的方式，同时也可以通过整合方式，来增强虚拟银行的资金实力，缔造银行间合作网络或者联盟。”

“香港市场还是太小，虚拟银行通过线上开展业务难度还是比较大的。”中国社科院金融研究所金融科技研究室主任、研究员尹振涛在接受记者采访时表示，应该从制度和业务层面和内地的平台企业、科技公司进一步合作，香港还是需要与内地的监管部门进行一定的制度上的协调，通过香港虚拟银行牌照这一桥梁，在海外开展业务，这也是平台企业落实更好地支持国内国外双循环发挥更大作用的一个宗旨。