“买了好几份保险还是不够赔”？湖州这张ESG保单带来新解法

（原标题：“买了好几份保险还是不够赔”？湖州这张ESG保单带来新解法）

【编者按】

钱，正在变绿。

这不是一个比喻。当一家中国民企在哈萨克斯坦的戈壁滩上架起风机，当一张债券同时连接三大洲的资本，当一辆事故车意外触发金融生态的蝴蝶效应——绿色金融早已悄然重塑了我们的日常世界。

只是大多数人还不知道。

本系列深入绿色信贷、绿色债券、绿色基金、绿色保险、绿色租赁五大前沿领域，以真实案例解剖中国绿色金融的底层逻辑——那些“首单”“首笔”“首批”背后，藏着怎样的探索与突破？那些看似枯燥的金融结构，如何真实改变一片流域、一个行业、一家濒死的企业？

这些故事单独看，是金融创新的个案；放在一起看，是一套新的资本逻辑正在成型的信号。

浙江湖州，某纺织厂的车间在深夜陷入寂静，一台纺织设备的电源指示灯仍亮着。

纺织设备在非工作时间的异常通电，像一颗潜藏的“定时炸弹”——线路过热、短路、火灾……一连串风险可能接踵而来。

但这一次，危险被提前拦截。

人保财险湖州市分公司安装在厂区的用电监测设备捕捉到异常信号，几乎同时，值班人员和管理人员的手机响起提示音：短信与App推送的风险预警同步抵达。

值班人员飞奔至现场，第一时间切断电路。一场可能发生的火灾被扼杀在萌芽状态。随后，该厂对同类设备全面排查、强化安全规范，彻底消除了隐患。

纺织行业是浙江传统优势产业和重要民生产业，年营业收入已超万亿元，规模居全国第一。

但是，该行业也是风险高发区——高污染、高能耗、安全生产事故频发（火灾、员工操作失误），这些痛点成为悬在众多中小纺织企业头上的“达摩克利斯之剑”。

面对高风险，投保是纺织企业的必选项。

“买了好几份保险，但总觉得有漏洞，一出事还是不够赔。”

对于纺织等传统行业的中小企业而言，传统保险模式险种分散、保障不足，不仅企业疲于应付，保险公司也深陷“承保—理赔”的被动循环。

湖州纺织车间的这场虚惊背后，藏着破解这一投保痛点的创新探索——人保财险湖州市分公司以ESG（环境、社会和治理）保险为抓手，探索风险减量的服务创新。

而在“绿水青山就是金山银山”理念诞生地湖州，这更是绿色保险助推高质量发展的生动注脚。

何谓ESG保险？ESG保险项目和一般的保险产品有何区别？保险+ESG的未来又在何方？

中央命题的湖州解法

湖州，这座位于浙江省北部的城市，天生带着“枢纽”基因——东邻嘉兴、苏州，南接杭州，西邻宣城，北连无锡，是上海大都市圈、杭州都市圈和环太湖经济圈的战略交汇点，堪称“长三角之心”。

更重要的是，它还是“绿色之心”。

2005年，“绿水青山就是金山银山”的科学论断在此诞生，为中国生态文明建设开辟了全新路径。湖州由此成为新时代生态文明建设的“试验田”与“先行者”。

2017年6月，湖州获批全国首批绿色金融改革创新试验区，成为中国首个将绿色金融纳入长期发展战略的城市。作为探路者，湖州从顶层设计入手，系统性搭建绿色金融体系。

多年实践下来，湖州累计打造66项首创试点成果。政策红利持续释放：2023年地区生产总值达4015亿元，较2017年的2476亿元大幅跃升；规模以上工业增加值突破千亿元，制造业增加值占比达42.6%。与此同时，每万元GDP能耗从2017年的0.52吨标准煤降至0.45吨，下降13.5%。“绿水青山”向“金山银山”的转化通道全面打通，形成了可复制、可推广的“湖州经验”。

但绿色转型进入深水区后，新的矛盾逐渐凸显，急需更精准的绿色金融工具：

比如，生态资产规模化变现过程中，火灾、病虫害等导致的碳汇资产损失风险暴露，传统险种无法覆盖碳汇价值波动，需通过专项产品锁定收益。

再比如，传统产业绿色转型的技术改造成本高，中小企业面临环境与经营双重风险，需要具备“风险减量+增信”功能的复合产品支持。

绿色保险的重要性越发凸显，湖州加速布局。

2017年11月，《湖州市建设国家绿色金融改革创新试验区的若干意见》发布，明确“拓展绿色保险试点”的政策支持，提出6个方面25条具体措施。

2019年4月，湖州发布全国首个“绿色保险”市级地方标准《环境污染责任保险风险评估技术规范》，为科学确定企业环境污染责任保险风险等级提供技术支撑。

2021年8月，湖州市审议通过全国首部地市级绿色金融条例——《湖州市绿色金融促进条例》，对绿色保险具体产品与服务创新推广做出倡导性规定。

2023年10月，中央金融工作会议召开，首次明确提出金融“五篇大文章”。此后，围绕金融“五篇大文章”的政策文件逐步完善。

作为绿色金融改革“排头兵”，湖州迅速将中央要求转化为地方行动，明确创新绿色保险产品、优化服务，并将“探索ESG保险”纳入改革推进计划。

2023年9月，中国保险行业协会发布《绿色保险分类指引（2023年版）》，首次将ESG保险列为独立绿色保险类别，形成全行业共识。

同月，湖州也迅速打开政策工具箱，以政策引导为ESG保险的推进提供助力——提出在市本级（吴兴区、南浔区）对投保ESG保险的企业按费率50%给予补助（每家不超过5万元），鼓励保险机构围绕传统行业低碳转型创新转型保险服务。

2024年5月，《湖州市2024年绿色金融改革创新推进计划》进一步明确：创新转型保险，通过转型贷款贴息、标准建设奖励、保险费用补贴等政策，全力助推企业低碳转型。

政策的东风，为ESG保险在湖州的落地生根提供了沃土。

打破“头痛医头”困局

政策指明方向，企业的真实需求则成为ESG保险创新的“指南针”。

“买了好几份保险，出事还是不够赔。”这是许多中小企业的痛点。

传统企业保险多以财产、人员、责任等单项保障为主，服务局限于承保与理赔，碎片化模式难以覆盖企业面临的复杂风险。尤其在纺织等传统行业，高污染、高能耗、安全事故频发等问题突出，单一保险更显乏力。

痛点即机遇。

人保财险湖州市分公司立足湖州国家绿色金融改革创新试验区，在湖州市政府和湖州金融监管部门的支持指导下，突破“头痛医头，脚痛医脚”的单一产品思维，在全国首创“一张保单多重保障”的ESG保险产品，形成“四个一”模式——一揽子保险保障、一体化风险评估、一站式综合服务、一盘棋降本增效，助力企业系统性管理ESG相关风险。

“企业可持续发展面临的风险是多元的。”人保财险湖州市分公司商团部负责人王雅颂解释，风险冲击对象既包括人员、厂房、设备、产品，也涉及网络安全、知识产权；风险形态既有物质损失、意外伤害，也有民事赔偿、交易对手信用等。

更关键的是，中小企业往往难以全面识别自身的可持续发展风险，保险保障安排容易出现疏漏，亟须保险机构提供体系化的风险评估、综合性的保障与服务。

那么，“四个一”模式如何破解传统难题？

核心在于融合环境（E）、社会（S）、治理（G）风险责任，打破传统保险侧重单一风险的局限。人保财险将原本割裂的“环境污染责任险+安全生产责任险+企业财产险”乃至“董责险”整合，同时嵌入风险评估、减量服务、资源对接等功能。

王雅颂进一步解释：传统意义上的ESG保险，是将产品按E、S、G维度分类打标；而此次创新的ESG保险，通过打通产品边界的综合方案，实现多项责任的深度融合，为企业提供覆盖E、S、G三个维度的完整风险解决方案，具有保险保障、风险减量、信用增进三重功能。

以纺织行业为例，人保财险为企业定制“风险保障+风险减量+ESG培训”服务包，联合第三方专业机构开展保前风险评估、保中风险减量服务，提出整改建议，且整改结果与次年保费挂钩，形成正向激励。

ESG保险的风险评估采用打分制，设置明确的定量指标。其中，环境维度是评估的“底色”，当风险保障类别在维度间交叉时，环境维度优先级更高，在总得分中占比最高。

在具体流程上，首先，通过第三方专业机构，针对E、S、G三个维度对企业风险进行全方位排查，每个维度下设细分评估项，如污染治理设施、安全生产管理、防灾措施等。

同时，根据企业实际投保的风险，设置对应的评估因素项，并组建跨学科专家打分团队，对企业ESG保险风险进行现场打分评估。根据E、S、G每个维度的得分，乘以相应权重，得出最终评估得分及结果。

评估结果直接与费率挂钩：分值越高，企业可持续发展风险管理能力越强，费率折扣系数越高，有效降低了企业成本。

这意味着，ESG保险的评估不再是针对单一风险的“局部检查”，而是对企业可持续发展风险的“全面体检”。

数据显示，人保财险湖州市分公司目前承保的企业中，评价均在“良好”及以上，其中“良好”占比92.5%，主要问题集中在标识摆放不规范、堵塞消防通道、消防设备配置不全等。

“目前还没有企业因评分过低被拒保。”王雅颂表示，对于评分较低的企业，保险公司会结合保前评估指出的隐患，开展风险复勘，指导企业整改以提升评分，形成“评估—整改—提升—降费”的正向循环。

ESG保险的风险管理革命

ESG保险的本质，不仅是一款产品，更是一套助力企业可持续发展的风险管理机制。它将保险的重心从“事后理赔”转向“事前预防”，通过风险减量服务，从源头降低风险发生概率。

王雅颂提供的一组数据，直观展现了风险减量的成效：首批38家参保纺织企业，2023年7月起试点安装安全用电监测设备；系统累计触发有效风险预警6000余次；已安装企业未发生一起因线路问题引发的火灾；2023年，这些企业的火灾赔款较前两年分别减少1137万元、1758万元。

除了安全用电监测设备，人保财险还根据企业需求安装水浸装置：遇强降雨导致水位达到预警线时，通过短信、企业微信推送预警，提醒企业及时排查，减少损失。

同时，人保财险在企业微信端开发“ESG风险管理”模块，实现风险评估线上化操作，为投保企业建立数字化风险档案，通过初勘与复勘的对标管理，持续提升企业风险管理水平。

湖州澄泰氟塑环保再生有限公司（下称澄泰氟塑）的“零出险”蜕变更具说服力。

作为一家专业从事聚四氟乙烯相关制品回收分类、加工利用、产品销售的综合性服务公司，2023年，澄泰氟塑在人保财险湖州市分公司单独投保了企业财产保险和环境污染责任保险，当年出险理赔金额达16万元。

2024年，澄泰氟塑转型，投保ESG保险，在社会维度新增公众责任险，风险保障金额增加300万元。人保财险在保前、保中为其提供风险评估与减量服务，针对性解决风险隐患。

结果令人振奋——该企业投保ESG保险至今“零出险”，赔付率明显下降，整体风险得到有效控制。

2025年续保时，基于上年无赔付且风险减量成效突出，人保财险结合费率联动机制下调保费，在同等保障下减轻了企业负担。

浙江七星电子股份有限公司（下称七星电子）的案例，则进一步验证了ESG保险在灾后恢复与持续改进中的双重价值。

七星电子是工信部“绿色设计示范企业”，专注高端电容器制造。2024年，基于对人保财险服务的信任，该公司投保ESG保险，风险保障额度达1.43亿元。

同年7月，湖州遭遇罕见暴雨，七星电子的建筑物及财产受损。人保财险迅速启动理赔，赔付5.32万元。这笔赔款虽数额不大，却及时缓解了企业资金压力，保障了受损设施的修缮与财产更换，确保生产链不中断，避免了因停产导致的经济损失扩大和市场份额流失。

更深远的影响发生在续保环节：2025年，七星电子将保障额度提升至1.54亿元。续保时，人保财险聘请第三方机构开展全面风险查勘，重点关注上年出险部位，提出针对性防范建议。在ESG保险机制驱动下，企业主动完善内部治理与风险管理体系，运营效率显著提升。

从“被动理赔”到“主动减量”，ESG保险正在重塑企业的风险管理理念，推动其向更可持续的方向发展。

ESG保险与信贷的“双向赋能”

ESG保险的覆盖面与影响力正在持续扩大。

自试点以来，人保财险在原有保障基础上，围绕绿色低碳发展、安全生产、产品责任、货物运输、机器损坏、营业中断、知识产权等领域，不断丰富企业可自主选择的ESG风险保障内容。

数据显示，人保财险湖州市分公司推进ESG保险后，理赔额从2023年的28.52万元降至2024年的23万元，同比下降19.35%；覆盖行业从纺织服装拓展至能源电力、电子设备、电机制造、化学制品、资源回收、环保设备、家具制造、新材料等；覆盖区域从南浔区扩展到湖州两县两区；截至2025年12月底，承保企业从2023年的3家增至55家，累计提供ESG相关风险保障101.63亿元。

随着ESG评分体系日益完善，企业的可持续发展“数字画像”越发清晰，为银保合作创造了条件。

2024年7月30日，人保财险湖州市分公司与浙商银行湖州分行合作，落地首单“ESG保险+ESG信贷”项目：为一家化工行业科技型中小企业提供1690万元风险保障，同步发放1500万元贷款。这一模式探索出支持企业可持续发展的ESG金融合力。

“传统贷款中，银行更关注企业经营状况或抵押物，对可持续发展风险关注不足。”王雅颂解释，“‘ESG保险+ESG信贷’模式下，保险公司通过降低企业可持续发展风险、提供风险减量服务，降低企业风险水平，同时为企业增信，让银行更愿意放贷。”

值得一提的是，2019年，湖州开展“绿贷险”试点，当时采取的运行方式为：保险公司与银行风险共担（7∶3），政府专门安排5000万元专项资金，用于贷款利息、保费补贴和保险公司超赔风险托底。

与之相比，此次落地的“ESG保险+ESG信贷”运行模式为：保险公司先承保ESG保险，承担企业运行过程中的保险风险；银行再发放贷款，承担贷款风险。政府部门并未参与，市场化程度更高。

ESG保险的“湖州经验”正在向全国推广：2024年1月，人保财险厦门市分公司向某科技企业签发ESG保险保单，提供6600万元风险保障；2024年6月，人保财险苏州市分公司为苏州工业园区两家新业态企业提供累计1207万元风险保障……

ESG保险的边界拓展

人保财险还在进一步探索拓展ESG保险的外延。

“我们在探索ESG保险与碳交易市场的协同可能。”王雅颂介绍，不同于此前环境污染责任险聚焦“减污”，新方向是通过创新“企业节能降碳费用损失保险”，满足环境维度的“降碳”需求，同时引入碳相关交易，实现与碳交易市场的联动。

此外，团队还关注碳交易市场外的碳资产（如竹林碳汇），计划通过保险手段助力健全生态产品价值实现机制，探索竹林、湿地等生态产品的价值转化路径。

“未来可能向非企业客户延伸，比如正在设计的民宿类ESG保险。”王雅颂透露，民宿作为湖州文旅产业的重要组成部分，其运营涉及环保、安全、服务质量等多重ESG风险，保险需求明确。

当然，ESG保险的探索之路并非坦途。

以“ESG保险+ESG信贷”为例，银行的ESG评价体系与保险公司的风险评估结果尚未关联：保险公司掌握企业保险事故损失数据，但缺乏全周期经营信息；银行持有信贷数据，却难获取风险评估及减量信息。数据不通畅制约了金融合力的最大化。

此外，为避免企业借投保逃避实质性减排，人保财险正开发降碳类条款，计划建立“投保约束+过程管理”机制，确保保险成为环境治理的“加速器”而非高碳行为的“免责牌”，倒逼企业形成“投保—减损—减排—降费”的良性循环。

从湖州纺织厂的一次风险预警，到覆盖55家企业、101.63亿元保障的ESG保险网络，人保财险湖州市分公司的探索，既是绿色金融改革的生动实践，更是金融服务实体经济、助力可持续发展的缩影。在“两山”理论指引下，ESG保险正成为连接“绿水青山”与“金山银山”的新纽带，为高质量发展注入源源不断的金融动力。